Kredi Hesaplama
Kredi tutarı, aylık faiz oranı ve vadeyi girin.
Hesaplama, bankaların da kullandığı eşit taksitli (anüite) kredi yöntemine göre yapılır. BSMV, KKDF gibi ek vergi/masraflar dahil değildir, bankanızın resmi teklifiyle karşılaştırın.
Kredi Hesaplama Nasıl Yapılır?
Kredi hesaplamasında bankaların büyük çoğunluğu "eşit taksitli" (anüite) yöntemini kullanır; bu yöntemde her ay ödenen taksit tutarı sabittir, ancak taksidin içindeki anapara ve faiz payı ay ay değişir. İlk taksitlerde faiz payı yüksek, anapara payı düşükken, vade sonuna yaklaştıkça bu oran tersine döner. Aylık sabit taksit tutarı, anüite formülüyle hesaplanır: Taksit = Anapara × [i × (1+i)ⁿ] ÷ [(1+i)ⁿ − 1], burada i aylık faiz oranını (ondalık olarak), n ise toplam vade ayını, anapara ise çekilen kredi tutarını ifade eder.
Toplam geri ödeme tutarı, aylık taksit × vade ayı işlemiyle bulunur; bu tutardan kredi anaparası çıkarıldığında ise bankaya ödenen toplam faiz maliyeti ortaya çıkar. Kredi tutarı, faiz oranı ve vade arttıkça toplam faiz maliyeti de katlanarak artar; bu yüzden aynı anaparayı daha kısa vadede, biraz daha yüksek taksitle kapatmak genellikle toplamda daha az faiz ödemek anlamına gelir.
Bu araç size sadece anapara, faiz ve vadeye dayalı teorik bir hesap sunar; gerçek banka teklifinde BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu), dosya masrafı gibi ek kalemler de taksit tutarını etkileyebilir. Bu nedenle burada çıkan sonucu bir ön fikir olarak kullanıp, kesin rakam için bankanızın resmi teklifine bakmanızı öneririz.
Örnek Hesaplama
Örneğin, 100.000 TL kredi tutarı, %3,5 aylık faiz oranı ve 12 ay vade ile hesaplama yapıldığında: i = 0,035, n = 12 değerleriyle anüite formülü uygulanır ve aylık taksit 10.348,39 TL çıkar. 12 ay boyunca ödenen toplam tutar 124.180,74 TL olur; bu durumda toplam faiz maliyeti 124.180,74 − 100.000 = 24.180,74 TL'dir.
Aynı 100.000 TL'yi daha uzun bir vadeye, örneğin 24 aya yayarsanız, aylık taksit tutarı düşer (6.227,28 TL'ye) ama toplam ödenen faiz artar, çünkü faiz her ay kalan anapara üzerinden işlemeye devam eder ve vade uzadıkça toplam faiz süresi de uzar. Bu örnek, vadeyi kısaltmanın aylık bütçeye yükünü artırsa da toplam maliyeti düşürdüğünü somut olarak gösterir.
BSMV ve KKDF: Kredi Faizine Eklenen Vergiler
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), bankaların kredi faizi gelirleri üzerinden tahsil ettiği %5 oranında bir vergidir; bu vergi doğrudan size fatura edilmez, banka tarafından faiz tutarına yansıtılarak taksit içine dahil edilir. KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ise belirli tüketici ve taşıt kredilerinde faiz üzerinden alınan ayrı bir kesintidir; oranı kredi türüne ve dönemsel düzenlemelere göre değişebildiği için güncel oranı bankanızdan veya resmi kaynaklardan teyit etmeniz gerekir. Her iki kalem de "ilan edilen faiz oranı"nın üzerine eklenir, bu yüzden bir bankanın düşük faiz oranı sunması tek başına en düşük toplam maliyet anlamına gelmeyebilir.
Önemli bir istisna: konut kredileri BSMV'den muaftır ve KKDF kesintisi de konut kredilerinde uygulanmaz. Bu yüzden konut kredilerinde bankanın açıkladığı faiz oranı ile efektif maliyet birbirine daha yakın çıkarken, ihtiyaç ve taşıt kredilerinde BSMV ve varsa KKDF nedeniyle gerçek maliyet, sadece anüite formülüyle hesaplanan taksitin bir miktar üzerinde olabilir. Kredi türleri arasında karşılaştırma yaparken bankaların yayımladığı "yıllık maliyet oranı" (YMO/YÜFK) tüm bu ek kalemleri içerdiği için, sadece nominal faiz oranına bakmaktan daha güvenilir bir kıyaslama sağlar.
Krediyi Erken Kapatmak Faiz İndirimi Sağlar mı?
6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre, bir tüketici kredisini vadesinden önce tamamen veya kısmen kapatan borçlu, erken ödediği anapara tutarı için orantılı faiz indirimi talep etme hakkına sahiptir; banka, kalan vadeye denk gelen faizin bu ödemeyle orantılı kısmını indirmekle yükümlüdür. Yani vade sonuna kadar ödenecek gibi görünen toplam faizin tamamı değil, sadece gerçekten kullanılan süreye denk gelen kısmı tahsil edilir.
Konut kredilerinde durum biraz farklıdır: sabit faizli konut kredisi sözleşmelerinde, erken ödeme sırasında kalan vade 36 aydan fazlaysa erken ödenen anaparanın en fazla %2'si, kalan vade 36 aydan azsa en fazla %1'i oranında erken kapama ücreti (tazminat) talep edilebilir. Değişken faizli konut kredilerinde ise herhangi bir erken kapama ücreti alınamaz. İhtiyaç kredisi gibi diğer tüketici kredilerinde ise genel kural, erken kapama cezası alınmaması ve orantılı faiz iadesi yapılmasıdır.
Sıkça Sorulan Sorular
BSMV ve KKDF nedir, kredi taksitimi nasıl etkiler?
BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi), bankaların faiz gelirleri üzerinden aldığı %5 oranında bir vergidir ve kredi faizine eklenerek tahsil edilir. KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ise belirli kredi türlerinde faiz üzerinden alınan ayrı bir kesintidir. Bu iki kalem, bankanın ilan ettiği faiz oranının üzerine eklenince gerçek maliyeti artırır; bu yüzden sözleşme öncesi 'yıllık maliyet oranı'na (YMO) bakmak daha sağlıklıdır.
Konut kredilerinde BSMV ve KKDF uygulanır mı?
Hayır. Konut kredileri BSMV'den istisna tutulmuştur ve KKDF kesintisi de konut kredilerinde uygulanmaz. Bu istisna, konut kredilerinin ihtiyaç veya taşıt kredilerine göre görece daha düşük ek maliyetle sunulmasının nedenlerinden biridir.
Krediyi erken kapatırsam faizden indirim alabilir miyim?
Evet. 6502 sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun'a göre, bir tüketici kredisini vadesinden önce kapatan kişi, erken ödediği anapara için orantılı faiz indirimi talep etme hakkına sahiptir; banka bu indirimi yapmakla yükümlüdür. Konut kredilerinde ise sabit faizli sözleşmelerde, kalan vadeye göre değişen oranlarda (kalan vade 36 aydan fazlaysa erken kapatılan anaparanın en fazla %2'si, 36 aydan azsa en fazla %1'i) erken kapama ücreti talep edilebilir; değişken faizli konut kredilerinde erken kapama ücreti alınamaz.
Anüite formülündeki 'i' ve 'n' neyi ifade eder?
'i', aylık faiz oranının ondalık (yüzde değil, örneğin %3,5 için 0,035) hâlini; 'n' ise toplam taksit sayısını yani ay cinsinden vadeyi ifade eder. Anapara ise kredi olarak çekilen tutardır. Bu üç değer anüite formülünde yerine konularak sabit aylık taksit tutarı bulunur.
Bu araçtaki sonuç, bankanın vereceği resmi teklifle neden farklı çıkabilir?
Bu araç yalnızca anapara, faiz oranı ve vadeye dayalı teorik anüite hesabı yapar. Bankanın resmi teklifinde BSMV, KKDF, dosya masrafı, hayat/DASK sigortası gibi ek kalemler taksit tutarını artırabilir. Kesin ve bağlayıcı rakam için bankanızın sunduğu resmi ödeme planına bakmanız gerekir.